Kryteria wyboru kredytów hipotecznych

zdjęcie ilustracyjne fot.: pixabay.com

Nie istnieje jeden, definitywny zestaw kryteriów decydujących o tym, czy dana oferta kredytu hipotecznego jest atrakcyjna, czy też nie. 

Jest to bowiem kwestia o bardzo indywidualnym charakterze – warunki, które dla jednych są niemożliwe do przyjęcia i zrealizowania, dla innych mogą być bardzo atrakcyjne. Wiele zależy tutaj od indywidualnych potrzeb oraz preferencji. Niebagatelne znaczenie mają tutaj także możliwości finansowe odnoszące się do spłaty zobowiązań. Dlatego właśnie przy wyborze kredytu hipotecznego potrzebne jest samodzielne myślenie – nie należy zdawać się tutaj na komunikaty promocyjne, czy też opinie znajomych. Oczywiście, mogą być one przydatnym źródłem informacji, niemniej jednak dane powinniśmy zawsze filtrować przez pryzmat własnych doświadczeń i wiedzy. Jeżeli mamy braki w tym zakresie, powinniśmy poświęcić trochę czasu na to, aby zbudować sobie pewne zaplecze merytoryczne w obszarze finansów i kredytów. Bez znajomości specyfiki kredytów hipotecznych może być nam bowiem trudno podejmować świadome decyzje odnoszące się do tego rodzaju zobowiązań. Tymczasem takie zadłużenia mają bardzo poważny charakter, ponieważ są one zabezpieczone przy pomocy nieruchomości – niespłacanie rat może więc prowadzić do utraty lokalu.

Całkowite koszty kredytu hipotecznego – odsetki i opłaty dodatkowe

Wśród podstawowych kwestii, na które trzeba zwracać uwagę przy wyborze ofert kredytów hipotecznych, znajdują się bez wątpienia całkowite koszty kredytu hipotecznego. Składają się na nie naliczane odsetki, czyli oprocentowanie, a także opłaty dodatkowe, które mogą pojawić się w umowie z instytucją bankową. Ten aspekt trzeba naprawdę uważnie przeanalizować, ponieważ odnosi się on do tego, ile będziemy musieli zapłacić za możliwość skorzystania z dodatkowego źródła finansowania. Wiele osób skupia się wyłącznie na oprocentowaniu, co jest błędem. Wszystkie koszty są istotne. Możliwe jest bowiem atrakcyjne oprocentowanie, ale wysokie opłaty dodatkowe. Konieczne jest więc kompleksowe podejście do tematu. Przy przeglądaniu różnego rodzaju materiałów promocyjnych można natrafić na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Wskaźnik ten informuje właśnie o całkowitych kosztach zobowiązania, jednak jest on wyliczany na podstawie reprezentatywnego przykładu. Parametry naszego zadłużenia mogą znacząco od niego odbiegać, dlatego też RRSO w komunikatach reklamowych powinno być traktowane raczej jako wskazówka.

Indywidualna sytuacja finansowa i jej rola w kredytach hipotecznych

Przy wszystkich zobowiązaniach finansowych jedną z kluczowych ról odgrywa to, jak prezentuje się nasz budżet. Może być on bowiem zupełnie nieadekwatny do zaciągania długów, co dyskwalifikuje nas z pozyskiwania dodatkowych źródeł finansowania. Ważne jest, aby nie podchodzić do kwestii zaciągania zobowiązań w sposób lekkomyślny. Nie można liczyć, że wszystko samoistnie jakoś się ułoży – trzeba mieć naprawdę racjonalne i rzetelne podstawy do tego, aby uznać, że jesteśmy w stanie wziąć na siebie kredyt hipoteczny. Polecamy najpierw skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych na 17bankow.com i wybrać najtańszy kredyt. Konieczne jest więc dokładne przyjrzenie się naszym zarobkom i wydatkom. To one decydują o tym, jakie są nasze możliwości spłaty. Istotne jest także to, czy osiągamy przychody w sposób regularny, czy też są one niestabilne. Przy kredytach hipotecznych niebagatelną rolę odgrywają też nasze oszczędności, ponieważ wymagane jest wniesienie wkładu własnego. Trzeba tak zorganizować swoje finanse, aby móc wyłożyć środki na wkład własny, a jednocześnie dysponować rezerwami w budżecie na wypadek wystąpienia niespodziewanych komplikacji. Konieczny jest także plan działań awaryjnych. Jak zatem widać, konieczna jest naprawdę gruntowna analiza swoich finansów, aby ustalić, czy możemy starać się o kredyt hipoteczny, czy też nie. Parametry wybieranych przez nas ofert kredytów hipotecznych muszą być adekwatne do naszej sytuacji finansowej.

Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym i inne warunki

Kwestia wspomnianego wkładu własnego jest bardzo ważna, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne. Bez wpłacenia tych środków z własnej kieszeni nie jest bowiem możliwe zaciągnięcie tego typu zobowiązania. Nie jest ono więc przeznaczone dla osób, które nie dysponują oszczędnościami. To, ile konkretnie będzie wymagane przez instytucję bankową, zależy od kwoty kredytu hipotecznego, ponieważ jest to procent od tej sumy. Jednocześnie każda instytucja bankowa może określić swoje wymagania związane z wkładem własnym i jego minimalną kwotą, a zatem musimy dokładnie weryfikować ten parametr. Niejednokrotnie zdarza się, że wpłacenie przez nas wyższego wkładu własnego powoduje atrakcyjne modyfikacje warunków oferty. Wszystko zależy tutaj jednak od banków i ich propozycji. Warto weryfikować również to, czy konkretna instytucja zezwala na wniesienie wkładu własnego, przykładowo, w nieruchomościach zamiast w gotówce – taka opcja może się w niektórych przypadkach okazać bardzo ciekawa. Jeśli chodzi o inne warunki kredytów hipotecznych, na które trzeba zwracać uwagę, z pewnością warto wspomnieć tutaj, między innymi, o przeznaczeniu środków pochodzących z tego typu źródeł. Zazwyczaj kojarzy się bowiem kredyty hipoteczne z zakupem domu lub mieszkania, gdy tymczasem – w zależności od oferty – możliwe jest nieraz sfinansowanie w ten sposób remontu, wyposażenia, budowy, czy też konsolidacji długów.

mat. płatny